金鹿财行：在成功背后的第三人

一、互联网当道，线下金融销售如何破除困局？

中国已经迎来了互联网金融的“黄金时代”。

互联网金融从2005年发展至今，其行业意义早已不是帮助银行“把业务搬到网上去处理”的小角色，它是在真正挑战传统，冲击单一信贷模式、扩充人们了解产品的渠道、降低交易结构、改变支付方式……原本高深的金融行业在互联网面前，变得如此简单易懂，会上网的人都能轻易找到投资渠道与产品，在惠民利民的同时，为行业注入了无限活力与可能。

然而，面对互联网为金融客户带来的一切自主与便利，线下传统金融销售是否还有存在的意义？他们的未来又在哪里？

现象 | 用高价格抢食小资金，互联网金融攻城伐地

2013年，互联网金融市场销售如火如荼。余额宝仅用区区6个月就实现2500亿的销售惊动了整个行业；微信理财通上线当日存入金额超过8亿，並保持每天超过1亿元资金进入；百度百赚、京东小金库、活期乐等互联网金融品牌争相挤占市场，即便与银行年销售20万亿的理财产品规模相比，互联网金融还难以撼动其业界老大的地位，但面对短时间内储户的不断流失和搬去互联网的资金，各家银行不得已自降身价以适应新的市场挑战。

互联网科技引发的行业效应无疑是空前的，基于其完成了四件大事：1、能跨时间、跨地域完成金融交易，並实现电子化服务；2、提供资讯匹配平台，构建起客户与金融机构间的互相了解与信任；3、改变了传统支付方式；4、降低交易成本。

互联网将银行拖入了一场无法回避的金融大战里，而受其影响的还有大量的一线从业人员。

困局 | 互联网零人工参与，线下金融销售难道要面临集体下课？

余额宝绝不是互联网金融的全部。以阿里金融为例，其订单贷款、信用贷款等微贷产品也逐步开发，客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以及还贷，整个环节完全在线上完成，实现零人工参与；中小微企业数据依托云计算，不仅保证安全、效率，同时降低运营成本；网络简化了小微企业融资的环节，更能向提供365*24的全天候金融服务……

以上有序、严密的运作方式都带有强烈的互联网标识。一个产品的资讯，通过网络动画就可以讲清楚、风控展示网页上一目了然、支付渠道可以通过支付公司划扣、所有一切都如此简单，有人不经要问：当互联网让金融产品标准化、流程化、便捷化以后，金融销售真的要面临集体下课了吗？

二、站在成功背后的第三人

“一个成功的美国人背后站着3个人：私人医生、律师、理财规划师”

美国金融理财行业的成熟度、民众的理财意识起码比中国超前30年，既然互联网金融如此高效便捷，那为什么绝大多数的美国人理财是通过私人理财规划师，而不是网络购买呢？发达国家用近百年的时间证实：综合理财、三方理财、私人理财规划师才能真正满足客户需求，而所有依托产品销售为导向的投资理财，都是不可取的。

金鹿解读 | 更新你的财务观念，理财≠投资

国内市场9成以上的三方公司都是产品销售，以生产产品为主，产品销售的竞争核心是产品的特性，而不是是否适合。作为单纯的产品生产方和产品销售方，它的市场份额会随着人均GDP的增长变得越来越小（例如：美国只有30%）。中国多数三方公司本身的经营者都未必有准确的理财观念，认为理财即投资，推荐老百姓买个产品就是财务规划。

金鹿财行理财规划师告诉您：理财≠投资，理财是一种家庭财务规划，包括规划你的准备金、规划你生病时看病的钱和补充收入损失、如何准备子女教育基金、如何准备退休养老所需资金、如何购买置换房产最有利、如何合理避税、如何资产传承最有利、还有包括如何投资。理财的方式有月投、离岸资产设定、全球资产设定、购买保险、购买房屋、甚至购买收藏品、收藏艺术品等诸多方式来实现。每种方式都是为满足不同人群和需求理财规划需求而使用的工具而已，而中国的三方理财公司经营者、普通百姓都对此知之甚少。

综合理财与客户共生共赢，角色定位决定行业地位

“天天在买投资，收益再好，都可能倾家荡产”、“社保替代率已经从2000年的70%下降到30%，我们可能老了只能领水果金”、“遗产税一出台，你一辈子的辛苦钱可能瞬间蒸发一半”…….金融产品生产方再好，再专业、再具有公信力，提供给客户的都是有局限性的（与A银行理财师绝无可能推荐B银行的产品同理）。当你有一天惊觉，自己那么多年的理财都是存在於巨大的风险之下，就会明白为什么美国人如此需要私人理财规划师。两者之间“共生”的角色关系，让私人理财规划师必须站在公立、客观的角度为客户推荐安全、稳健、具有收益保证的优质产品。

金鹿财行是一家致力于综合理财服务、真正达到专业化标准的第三方理财咨询机构。金鹿不是金融产品的生产方，而是真正站在客户立场，承担客观公正三方角色，将最安全的国际优质产品资源进行客制化匹配，与客户共生、共赢，才是真正的行业未来。

凡是标准化产品一定不是个性化的，“社区金融”让金融销售永不失业

理财规划不是投资规划，它是需要周期性的更新。因为人的家庭状态是时刻在变化的，如失业、生病、孩子出生、换车、创业、火灾、中六合彩各种情况都会让家庭财务发生巨大变化，只有社区金融服务才能真正做到是客户的家庭财务医生。（如：大多数医院不会开在南京路、

淮海路、陆家嘴(行情，问诊)，都是在社区生活区附件，当你的财务状况发生变化以及财务需求惊醒重新设定调整时，我们就在你身边。）因为国人认为理财的优先级低于工作、生活，实际只有让这种服务变成0距离，我们才能把正确的理财观念传导给大众富裕阶层。

当互联网当道的时候，还需不需要销售？很多人把缩减销售当成一种成本控制，但金鹿财行恰恰相反。金鹿是通过更多的综合的服务，产生更多的交叉利润，通过客制型产品做到真正的个性化的服务，它是一种财务规划，绝非靠单纯比价兜售投资产品的恶性竞争。每个人、每个家庭有千万个不同的需求，只有通过理财规划师才能完成个性化的产品设定方案，从某种意义上来说，只有综合理财服务才是理财行业中可以一辈子经营的事业。