米族金融注册协议暴露平台或为资管产品“引流”，资产端疑存风险

近日，记者发现米族金融平台上披露的注册协议或存代销资管产品的嫌疑，且米族金融资产端中望金服旗下超人卡业务又被曝出故意致客户逾期、高利贷及暴力催收等问题，就连资金存管也疑存问题，而且米族金融上的借款人信息也不透明。

资料显示，米族金融系米众金融信息服务（上海）有限公司运营的金融信息服务平台，该公司成立于2014年12月，注册资本5000万元人民币，实缴资本5000万元人民币。米族金融主要为用户推介信贷资产，官网显示其借款人均为具有真实消费行为、信用记录良好且具有较好还款意愿和能力的消费者。在真实消费场景下，产生灵活便利的现金贷和消费分期债权资产。

平台的资金存管方系海口联合农商银行，根据米族金融官网5月数据显示，平台累计交易金额7.75亿元，逾期90天以上的借款共121笔，金额382.99万元。

注册协议暴露平台或存违规嫌疑

记者在查看米族金融平台披露的注册协议时，发现其或有代销资管产品的嫌疑。其中，注册协议第二条服务内容显示，“本平台为注册用户提供可以通过本平台系统与合作机构（包括但不限于保险公司、基金及基金销售公司、证券公司等）系统相连，将合作机构相关出借平台（包括但不限于保险、基金、股票、债券等）信息在本平台进行相关展示。”

而今年3月份下发的《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》（下文简称《通知》）规定，要求依托互联网公开发售资产管理产品，须取得中央金融管理部门颁发的资产管理业务牌照或资产管理产品代销牌照，否则视作非法金融活动。

《通知》将未持牌经营资管业务的行为认定为“非法金融活动”，指出未经许可，依托互联网以发行销售各类资产管理产品（包括但不限于“定向委托计划”“定向融资计划”“理财计划”“资产管理计划”“收益权转让”）等方式公开募集资金的行为，应当明确为非法金融活动，具体可能构成非法集资、非法吸收公众存款、非法发行证券等。

其中提到，互联网平台代销各类交易场所金融产品（包括“引流”等方式变相提供代销服务））也被视为违规。米族金融这里的“为注册用户提供可以通过平台系统与合作机构（包括但不限于保险公司、基金及基金销售公司、证券公司等）系统相连，将合作机构相关出借平台（包括但不限于保险、基金、股票、债券等）信息在平台进行相关展示，疑有“引流”嫌疑。

米族金融平台上有“智能投标”和“债权列表”项目可供出借人选择，其中智能投标下有“安心宝”和“智投宝”等产品。

经观察发现，米族金融平台上的这些债权转让项目来源于一个叫做超人卡的借款产品。据了解，超人卡系米族金融资产端中望金服信息科技（北京）有限公司（以下简称：中望金服）旗下的借贷产品。

由于在米族金融平台上没有找到借款渠道，记者通过米族金融微信公众号提供的方式联系了平台客服，询问如何借款，该客服人员先是告诉了记者“4006262622”的借款电话，随后又让记者添加相关借款同事微信询问，在记者提出只有电话借款方式的疑问后，客服人员又提供了下载“超人卡”借款APP的方式，并表示中望金服是米族的资产端，而超人卡系中望金服旗下借款平台。

据了解，米众金融及中望金服均系上海享金科技发展有限公司（以下简称：享金科技）100%控股的公司。中望金服则主营工薪阶层的消费信贷和消费分期，为米族金融和其他第三方平台（如:邦融汇、民贷天下等）提供资产端。

中望金服旗下业务包含消费金融、助贷平台、销帮贷、钱超人及超人卡。官网资料显示，超人卡是一款以消费场景为基础、以优质消费人群为目标客群，集消费借款、商城消费分期、代还信用卡、保险分期等功能于一身的信用账户类产品。用户通过实名认证后即可获得信用额度，畅享多样快捷金融服务。额度最高20万，可循环使用、到期还款后随即恢复。

但前不久有媒体报道称，米族金融关联超人卡被爆故意致客户逾期，报道中称有数位超人卡的借款人向其爆料，该现金贷平台无法主动还款且到期不扣款的情况，疑似故意致客户逾期。客户被迫逾期后，只能缴纳额外的逾期费用。

此外，在一些投诉平台上关于超人卡的投诉还有更多，涉及高利贷、暴力催收等问题。其中，有一投诉人称自己在中望金服旗下超人卡借款四万元，在不知情的情况下平台向其打款49200元，后通过上海富友扣走了9123.81元，每月需还4942.72元，分12期，总还款59321.64元。通过年金现值系数计算，该笔借款的综合年利率已达到了39.84%，明显超过36%的规定，属于高利借贷。

而该借款人提出提前还款，中望金服则提供了一个对公账户，实际这个对公账户是一个私人账号经过授权的，借款人称授权函还是过期的，平台不扣款故意让其逾期，且疯狂打亲戚朋友电话。

借款人提供的这份对公账户声明显示，中望金服授权员工个人银行卡账户作为公司的资金代收账户，代收款项范围为代为收取的应还本息、借款滞纳金及违约金等，授权声明的签订时间为2018年3月24日。

提前还款金额需要偿还到公司授权的员工个人账户，这一操作不免让人想到公司或有设立资金池的嫌疑，且值得注意的是，根据上述借款人的爆料，其中提到借款40000元，在不知情的情况下平台向其打款49200元，后通过上海富友扣走了9123.81元，这里提到的上海富友为第三方支付平台，这样看来，中望金服的资金存管也确实让人怀疑。

背靠一个风险如此多的资产端，平台的借款人身份审核等方面也难免不会存在问题。米族金融平台上“超人卡”借款产品的借款人身份也引人质疑。随手查看了几个“智能投标”下的项目发现，其项目介绍均为“本项目为优质消费金融债权项目，均为收入稳定、信用记录良好的白领优质人群”，关于借款人的信息没有过多披露。既然都无法查看借款人的具有信息，那么其稳定的收入、良好的信用又是从哪些方面体现出来的，至少从该平台披露的借款人信息中是无法判断借款人的还款能力与还款意愿的。

此外，以债权列表“编号：LOAN_20******003644”的项目为例，该项目金额36829.81元，借款利率为14%，借款期限12个月。如图所示，米族金融平台披露的借款人身份仅有一些基础信息，对于借款用途，以及还款保障等均未披露。