惊爆“阴阳合同”，玖富万卡涉嫌变相高息放贷

    近日，多名爆料者向《投资有道》反映，玖富集团旗下玖富万卡玩“阴阳合同”，使用额度与合同额度不一致，借款协议不透明，或有变相高利贷，欺骗债务人的行为。

投资有道记者就此展开调查。

资料显示，玖富金科控股集团有限责任公司（以下简称：玖富集团）是一个互联网金融综合服务平台，以网络借贷、互联网理财、消费金融等为主要业务，旗下品牌包括玖富普惠、玖富万卡、悟空理财、玖富金融（原玖富钱包）、玖富证券等。

    根据投诉人提供的资料，记者结合调查和体验，首先对玖富万卡的放贷过程有个基本的了解。

资料显示，玖富万卡与其关联方网贷中介机构玖富普惠以及其他机构开展导流合作，促使用户获得资金提供方的资金。玖富万卡是一款智能信用账户产品，用户可以通过实名认证、风险评估获得一定的信用额度，享受额度分期、商城购物分期、信用卡管理等。玖富万卡的微博认证公司系珠海玖富消金科技有限公司，该公司成立于2016年9月18日，注册资本3000万人民币，玖富集团为该公司控股股东。

梳理众多借款人的投诉，我们发现，玖富万卡的套路就在于当面一套，背后一套，利用文字、数字游戏玩套路，欺骗借款人入坑。

有借款人向《投资有道》爆料称：在玖富万卡一共借款2.6万元，但是放款的时候合同金额却是26000（贷款金额）+19130.8（服务费）=45130.8元。从该爆料人提供的截图中可以看到，这19130.80元系三方服务套餐消费，其中包含网络信息技术服务费10138.92元、信息咨询服务费5480.70元以及3511.18元的担保服务费。关于这三方服务套餐消费的说法是，非玖富普惠提供，会员客户选择并认可自愿采购支付，虽说是自愿采购但不支付可是拿不到贷款的，可以算的上是霸王条款了。

借款26000元，每月还款865.44元，36期下来需还款31155.84元，这已经包含了5155.84元的利息，却还要多支付近2万元的服务费。

事实上，综合利率不透明，刻意淡化服务费，正是众多借款人上当的诱因。聚投诉上有一投诉人称其今年3月16日，通过广告下载玖富万卡app，通过上面的宣传借款21000元，分36期还清。借款协议上显示，年利率为13.6%，还款总金额为25407.00元。

但该投诉人称其4月8日通过app还款计划才得知自己需要偿还1108.38x36=39901.68元。该投诉人致电客服，得知除了利息还有11980.5元的服务费，服务费占借款本金的57.1%。且在投诉人要求提前一次性结清的情况下，客服告知其即使提前结清，服务费不退，还要再收取3%的违约金。

借款21000元，分36期还清，加上11980.5元的服务费，结合年金现值系数计算下来，该借款人的综合年利率下来已接近48%，远超过国家规定。

中国人民银行《关于严禁非法提高利率的公告》第8条明确规定：“严禁各金融机构擅自提高存、贷利率或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金，加收手续费、咨询费等名目变相提高存贷利率。”

对于放款金额与合同借款不一致的现象，微信公众号玖富万卡的自主回复给的解释是：放款金额是用户在万卡申请的金额，合同金额=借款本金（到账金额）+第三方专业服务套餐费用+平台服务费。第三方专业的服务套餐包含：保险费、贷后管理费及平台服务费。根据客服的表述，在借款时系统会向用户展示第三方服务费，点击认可后才可以申请借款。

相关法律人士认为，原则上，除非是借款人自愿购买，且购买的是和出借方没有任何利益利害关系的服务，否则所有费用都应认定为借贷法律关系下借款人的借款利息费用。如果不这样，最高人民法院司法解释中的24%、36%这一‘护民利器’，将因为资金玩家的障眼法而高高举起，轻轻放下。

    这种“不透明”的借款模式，往往会存在侵犯债务人的权益，也潜藏着巨大的风险。就有爆料者称，玖富万卡的这种“不透明”的借款协议存在欺骗嫌疑。

一爆料者称，今年5月份在玖富万卡申请借款，申请前是10400元，分18期，每月还款626.47元。放款以后才知道利息跟合同上金额不符，需要每个月还899.77元。第二天协商好退款，要求退10712元，平台客服让借款人更换绑定的银行卡，说会自动往回扣。

但并没有像协商好的那样自动扣走10712元，而是直到6月8号扣走了其899.77元，该爆料者称感觉上当了想提前结清，于是又还了9863.58元，但玖富万卡APP上还显示每月需要还款263.30元。致电客服，客服表示APP上虽然显示还款，过一天就会自动没有的。

然而，已经十天了APP还显示要还那些无中生有的钱。爆料人称自己目前已总共还了10763.35元，现在还要每月还260多。借款金额和合同金额不符与当初协商的扣回金额不符，让自己很不舒服。

从上述借款协议显示来看，借款10400元，分18期，每月还款626.47元，借款年利率为10.9%，其还款总金额为11276.46元。

那么根据该爆料人提出的，放款以后才知道利息跟合同上金额不符，需要每个月还899.77元，简单计算18期，其还款总金额是16195.86元。然而在借款人提出要提前结清的要求后，并已偿还给玖富万卡10763.35元，这已经比当初借款10400元多还了363.35  元，仍还需每个月偿还263.30元，据分期账单来看，该借款人在玖富万卡还有2633元（10期）的未还清余额。也就是说，这样下来该借款人前后共需还13396.35（10763.35+2633）元，比当初借款10400元多了近3000元。

为进一步了解上述使用金额和合同金额不一致等问题，记者6月20日、6月22日连续两次发采访函致玖富万卡公开披露的媒体采访邮箱。此外，记者致电官网披露的客服电话，客服提供给记者的前台电话也多次未打通。截至今日发稿时间并未收到任何回复。

平台公开披露的借款利息，或许不会明目张胆的超过24%或36%的红线，但却通过收取各种第三方服务费用，加大借款人的借款成本，最终贷款利率却远超过国家规定。除了一些羊毛党外，这也成为很多网贷借款逾期的重要原因，而在暴力催收之下往往又会引发不少悲剧。

《投资有道》特提供两个爆料途径，欢迎一切知情人士向我们反映和爆料存在“暴利贷”以及“暴力催收”这“两暴”问题的网贷平台。我们将继续予以关注。