除了3483亿注册用户，你我贷信披还有更多笑点，而且分散投标模式或潜藏巨大风险

前不久，《投资有道》杂志报道了嘉银金科信披中“你我贷”平台注册用户数量达到3483亿，超过全球总人数，已经成为互金行业茶余饭后的笑话。但是，记者又发现嘉银金科在对股转系统的年报问询函回复中，不仅是平台注册用户搞笑，你我贷2017年收取的平台服务费与年报披露的也相差2个多亿。另外，该平台上采取的分散投标模式更是具有潜藏风险，值得警惕。

    资料显示，上海嘉银金融科技股份有限公司（证券简称：嘉银金科，证券代码：832031.OC）通过子公司上海你我贷互联网金融信息服务有限公司（以下简称：你我贷）运营“你我贷”平台，为在平台上注册的借贷双方提供信息公布、借贷撮合等网络借贷中介信息服务。

依托 “你我贷”平台，近年来嘉银金科赚得可谓是盆满钵盈。网贷业务为嘉银金科带来的甜头在2017年更加明显，营收和净利润两项财务指标双双上亿，这在整个新三板市场上并不多见。

年报数据显示，2017年嘉银金科取得营业收入15.30亿元，较上年同期增长129.39%；归属于挂牌公司股东的净利润达4.06亿元，较上年同比大幅增长526.32%。基本每股收益更是达到8.13元，较上年同期的1.3元增长525.38%。“你我贷”平台2017年撮合521.50万笔网络借贷服务，收取平台服务费达15.01亿元，占嘉银金科2017年营收的98.14%。

但就在年报披露不久，嘉银金科收到了股转系统公司下发的2018年首份年报问询函。在查看了嘉银金科给股转系统的年报问询函回复后记者发现，其中相关数据却跟其2017年年报中披露的数据不一致。

其中，在问询函回复中，你我贷2017年收取的平台服务费为1258046191.98元，即12.58亿元。然而这一部分收入在嘉银金科2017年报中显示的却为15.01亿元。

    问询函回复内容显示：

年报显示信息：

同是你我贷平台2017年收取的平台服务费，年报和问询函中的数据却相差了2.43亿元，不知道怎么解释。而其作为你我贷的母公司，也是曾经的新三板挂牌公司，仅是一份问询函回复，就暴露了其信披工作存在不少问题，当然，也不排除嘉银金科年报数据是财务造假而来。

    再来看你我贷平台的产品合规情况。查看了你我贷平台上的项目后发现其主要是自动、分散投标和债权转让的模式。

“有道智投”是上海你我贷公司推出的智能投标服务，其可以根据用户授权系统自动、分散投资，可将每期回款资金进行循坏复投。

“有道智投”下针对不同的封闭期限有“月月升”、“季季丰”等项目。

以“月月升J01180491 ”为例，截止发稿日下午，该项目下就有名称为“优质持卡人借款 ”、“快速小额借款 ”、“优质老客户再次借款”共214个投资项目。

需要注意的是，仅从上述“月月升J01180491 ”的项目来看，这一项目下就有214个投资项目，也就是说在投资“有道智投”项目前，投资人要想对具体借款情况进行了解，就需要对平台上214个标的信息逐一查阅。显然，面对如此多的标的数量，投资人在投资前逐一进行查阅几乎是不可能的，因此对借款人的相关信息也就无法了解。

为进一步体验，记者以投资者身份加入了有道智投“月月升”项目，投资金额为2000元。完成该笔投资数小时后，记者账号内的投资列表中多出了2个投资项目，分别为“320000486616*****”、“320000486616*****”。

根据规定，网贷平台只是扮演信息中介的角色，而这种利用投标工具替投资者投标的行为，与其定位明显不符。虽然目前这种方式不能明确说是违规，但其潜藏风险却是不可忽视的，与监管部门下发的文件中要求规范平台行为，防范金融风险的精神还是相违背的。

根据你我贷平台有道智投投资计划的资金流向也是散标，所以若要退出，也是需通过债权转让的方式进行退出。这样一来，若长时间找不到人接手，出借人无法及时退出，就会产生较差的用户体验。

在网贷之家网站上就有不少“你我贷平台资金退出不及时，体验感差”的用户反映。

而嘉银金科2017年年报也提到这种自动投标工具存在的风险。若出借人预期退出的时间与对应借款人的借款到期日不一致，届时如果出借人不能找到另一位出借人来接手其出借借款的剩余部分，则其必须继续持有此借款导致其流动性受到影响。如果这种情况大面积发生，出借人对公司自动投标工具的满意度可能会下降，从而对公司业务发展造成一定不利影响。