催收乱象扰乱金融秩序相关标准亟待出台

只需通过手机提交身份证号、联系方式等信息，最快几分钟就能借到几千元。这种通过互联网平台服务小微群体的现金贷业务曾被视为互金领域的最后一块投资宝地。但前景看好的现金贷却频频陷入争议漩涡。借款人信息随意转手，暴力催款等乱象让人嗤之以鼻。对于国内超短期现金贷，也有其存在的市场需求，方便、快速、门槛低，不仅满足了一些细分人群的借款需求，优化了信贷资源配置，而且有利于促成地下高利贷变成透明化的民间借贷，便于监管。

但在当前缺乏征信服务基础设施的前提下，借款门槛较低在方便客户通过审核同时，也有可能导致放款给不适合的人群，最终无法还款。从而导致不良资产规模不断扩大，进一步催生出一些较为“暴力”的催款方式。

不良资产规模扩大催生网贷行业“暴力”催款

相关数据显示，截至2017年6月底，P2P网贷行业贷款余额为1.05万亿元。如果按照业内平均坏账率15%的比例简单推算，上述贷款余额可能会产生规模在1500亿元以上的不良资产，如果算上已出现的坏账，网贷行业目前整体的不良资产规模至少超过2000亿元。

有报道称，今年以来迅速井喷的现金贷打开了6000亿元至1万亿元级市场规模，但具体的不良数据并未披露。据行业人士估算，坏账率只会比P2P多，不会少。按照坏账率15%的比例简单推算，现金贷的不良余额至少达到900亿元至1500亿元。

这里说明一下，之所以现金贷经常和P2P平台相提并论，主要原因系P2P平台是现金贷资金的重要来源之一。准确的说，现金贷属于业务模式，而P2P属于网贷平台。两者的交集在于P2P公司会有现金贷业务。

现阶段，中国经济下行压力持续加大，企业产能过剩和金融业资源错配的风险逐渐暴露，导致国内金融机构的不良资产率不断攀升，随之促进了催收市场的发展，以至于有说法称，催收能力开始成为网贷平台的核心竞争力。

催收则作为针对逾期不还等贷后现象的一种人工干预手段，成为网贷平台降低坏账率的一种有效方法。然而市场对于现阶段的催收现象却存在较大的争议。一方面老赖等情况频发，对于通过催收是否能有效催回存疑。另一方面，面对催收乱象，关于催收边界问题的探讨也一直存在。

目前，央行征信系统包含的征信信息主要以银行以及持牌的小贷公司为主，互金平台并未接入，很多老赖的失信行为并没有纳入到央行征信系统中。这一部分人借款，很可能最终无法还款。

而很多平台的催收方式也令人心存厌恶。目前，为了风控起见，大部分现金贷贷款平台在借款前要求读取借款人的手机通讯录，否则无法获取贷款。但是部分平台在贷款未如期归还时，未经借款人同意，擅自打电话给借款人亲朋好友催收，涉嫌侵犯别人隐私，此行为是平台最为常见的催收手段之一。

事实上，这种短期现金贷主要是线上操作，客户涉及面较为广泛，催收也主要是靠电话催收，自己公司员工上门催收可能性较少，对于电话催收不成功的将会转让给第三方处理，而这些催债公司良莠不齐，为了尽可能多的挣钱，很有可能出现暴力或者违法催收。

但目前对于现金贷平台雇佣催债公司这一行为本身是否合法有不同的说法。相关人士表示，没有任何一个催债公司的营业执照上是可以标明公司的经营范围是包含“催债”的。但如果催债公司的行为、手段不触犯相关法律法规，也不能说就是违法的。这样看来，此行为属于监管的灰色地带。

催收乱象扰乱金融秩序“催收标准”出台大势所趋

现金贷出现的诸多乱象，其中还有一个重要因素在于高利率覆盖高风险与对消费者保护背道而驰。从目前市场情况来看，也违背了金融服务的公平性，在未来，合理放贷才是市场可持续性发展的关键。

目前行业内也已经存在各种信息共享系统。比如，多地互联网金融协会开展的黑名单系统防止多头借贷发生。相关人士表示，目前国内最适合的征信模式为同业征信模式。未来互联网金融协会的信息登记平台搭建完善后，或对机构有借鉴参考意义。

这方面国外的一些法律规定已形成了一个完善的规范体系，能够较为有效地防止高利贷和暴力催收的发生，值得我们借鉴。其中，美国就有一部专门的公平债务催收作业法，用于规范专业商账追收机构对自然人性质的消费者个人进行的催账活动。

据悉，该法律详细规定了商账追收机构在催账时可以使用的方法和禁止使用的方法，细节到什么时候可以进行电话催收、电话催收需要具备哪些前提条件等。此外，如果债务人将案件委托给律师，商账追收机构只能同债务人的律师探讨受委托务人将案件的案件。这些规定有效地保护了债务人的权利。同时，美国的个人破产制度保护了债务人，又有效地督促债务人及时还清债务。

现阶段，我国各地方政府对网贷行业的监管持续加码中，随着网贷行业相关制度的日渐成熟，规范的催收标准以及较为合规的处理机构将是杜绝暴力催收的重要手段。此外，有消息称，面对催收乱象，中国互联网金融协会正在着手对催收制定相应的标准，目前已进行立项。同时，由于催收的敏感性，因此协会将催收定义为逾期待还管理，以取代催收的叫法。

值得一提的是，随着我国普惠金融体系的建立和完善，将有效解决个人及中小企业快速、低成本融资难问题，这也正是治理高利贷和暴力催收现象的根本所在。