银监会叫停校园贷 互金迎来大清理

日前，银监会联合教育部、人社部发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务；且现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务要制定整改计划，明确退出时间表。同时，杜绝公共就业人才服务机构以培训、求职、职业指导等名义，捆绑推荐信贷服务。

近年来，大学生陷入贷款陷阱的事件频频见诸报端，自杀、离家出走、卖身还债……原本单纯的象牙塔被无处不在的金融陷阱侵袭，大学生群体成为不法放贷方口中的肥羊。

一些不法放贷方，以互联网金融和社交工具为平台，引诱年轻女性手持身份证件拍摄下自己的裸体照片（甚至更为不雅的色情视频），在线提交给放贷方作为质押物，以换取短期小额高息贷款的地下借贷方式。在这种借贷中，年轻女性提交的裸体照片和视频被称为裸条。

媒体调查显示，参与裸贷的年轻女性们用裸条换来的，通常是不过三五万元甚至不到千元人民币，一般用以满足她们日常生活里的种种浮华的消费；而她们一旦不能按规定时间连本带利还款，放贷方就会以公开裸条并联系其父母亲友等手段相要挟，迫使她们从事由放贷方所指定的色情服务，实现以性抵账。

在网贷机构被勒令退出校园贷市场的同时，商业银行却开始进军校园贷。目前，包括建设银行、中国银行、工商银行、招商银行已经启动校园贷业务，与网贷机构相比，银行“正规军”主打低利率、纯信用、更规范的特色牌。

虽然前两年互联网金融势头迅猛，一度有声音宣称要“颠覆传统银行”，但经历了正在经历监管严整的互金领域“风头不再”，有业内人士甚至预计，政府或将在今年下半年或明年上半年对以互联网金融为代表的新金融业态进行一波猛烈的清理，“就像秋风扫落叶一样”。

四大举措从源头治理校园贷乱象

2016年，银监会、教育部等六部委印发《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》，各地就开始加大对网贷机构从事校园贷业务的清理整顿。近一年来，虽然取得了一定成效，但校园贷市场仍存在一些乱象，而本次《通知》的发布就是为了升级对校园贷业务的整顿，“从源头上治理乱象”。

《通知》称，目前部分地区仍存在校园贷乱象，特别是一些非网贷机构针对在校学生开展借贷业务，突破了校园贷的范畴和底线，一些地方“求职贷”“培训贷”“创业贷”等不良借贷问题突出，给校园安全和学生合法权益带来严重损害，造成了不良社会影响。

限定了校园贷业务的开展主体

《通知》称，为满足大学生在消费、创业、培训等方面的合理信贷资金和金融服务需求，商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下，有针对地开发助学、培训、消费、创业等金融产品，合理设置信贷额度和利率。未经银行业监管部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。

一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务

《通知》称，现阶段，一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务。要督促网贷机构按照分类处置要求，对于存量校园贷业务，根据违法违规情节轻重、业务规模等情况，制定整改计划，确定整改完成期限，明确退出时间表。

对拒不整改或超期未完成整改的，要暂停其开展网贷业务，依法依规予以关闭或取缔，对涉嫌恶意欺诈、暴力催收、制作贩卖传播淫秽物品等严重违法违规行为的，移交公安、司法机关依法追究刑事责任。

加强学校对校园贷的把关责任

《通知》要求，现阶段，学校应向每一名学生发放校园贷风险告知书并签字确认，未经校方批准，严禁任何人、任何组织在校园内金融各种校园贷业务宣传和推介，及时清理各类借贷小广告。建立不良校园贷责任追究机制，对因校园贷引发恶性事件或造成重大案件的，教育主管部门要倒查倒追高校及相关责任人。

多部门分工合作

各地金融办(局)和银监局要加强引导，鼓励合规机构积极进入校园。要制定正面清单，明确校园贷市场参与主体。

各地人力资源与社会保障部门要加强人力资源市场和职业培训机构监管，依法查处“黑中介”和未经许擅自从事职业培训业务等各类侵害就业权益的违法行为，杜绝公共就业人才服务机构以培训、求职、职业指导等名义，捆绑推荐信贷服务。

校园贷迎来银行参与

校园贷是2016年轰动校园及各大社会舆论话题之一，起因为河南某高校的一名在校大学生用自己的身份以及冒用同学的身份，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，当无力偿还时跳楼自杀。

此后，校园贷仍频频曝出如暴力催收、“裸条”等负面消息，引发了监管部门的强烈关注。而此次《通知》暂停网贷机构校园贷业务，并鼓励银行参与校园贷也是今年以来监管一直计划落实的方向，其迹象早在银监会一季度经济金融形势分析会上就露出端倪。

银监会主席郭树清在会上表示，一些网贷机构在校园内违法违规开展高利贷，恶性事件频发，社会影响极坏。“社会批评我们银行对大学生的信贷业务服务不到位，他们找不到地方贷款就找网络或者社会上的高利贷。商业银行应研究如何把对大学和大学生的金融服务做到位。”

此后，建行、中行、工行等银行高调宣布进军校园贷领域。相比于此前市场上多数不良校园贷直指其高利贷性质，银行参与校园贷在利率方面很有优势。例如，建行的校园贷年化利率为5.6%，远低于信用卡以及P2P的信用贷款利率;中行方面也表示，其产品的贷款利率体现普惠意义，不含任何手续费。

此外，为保障校园贷资金的使用安全，充分了解学生的个人信用状况，银行也多采用与高校合作的方式开展校园贷。如中行校园贷业务初期将先在全国部分高校试点，由高校和银行共同审核学生借贷需求。

新金融业态迎来猛烈清理

值得注意的是，监管部门也开始关注由校园贷负面新闻中牵扯出另外一个行业乱象——暴力催收。

互联网金融行业正在告别过去因监管空白而带来的野蛮生长，自去年下半年至今，网贷行业掀起了一轮自查整改，目前仍未结束;自查整改后，以互金为代表的新金融领域或即将刮起一轮猛烈的行业清理整顿风潮。