诺诺镑客：在小贷的春秋战国里争霸

哪里有需求，哪里就有市场；哪里处于春秋战国，哪里就孕育着做大做强的机会。在黄大容眼中，小额信贷行业就是这样一个充满机会和争夺的战场。

在众多如雨后春笋般冒出的P2P小额借贷公司中，上海诺诺镑客金融信息服务有限公司（以下简称“诺诺镑客”）一直都很低调，从2009年成立之初，已在市场“潜伏”了近四年。

　　“公司刚成立，我大部分力气都花在搭建网站，研究如何安全地给平台提供技术支持。”诺诺镑客董事长黄大容跟记者侃侃而谈。这个认真又实干的经济学硕士，精通英语、德文和经济学，却放弃了可以进安稳的大型金融机构拿高薪的机会，义无反顾地投向了P2P小额借贷领域。

在去年末，公司获批金融信息服务资质。黄大容松了一口气，终于能够放开手脚、迈开大步了，如今的诺诺镑客已经比之前扩大了好几倍的规模。

只做金融信息服务

扩张速度快得惊人，但仍在黄大容的意料之中。早在2009年，她就意识到P2P借贷平台的前景。

“当时小微企业主融资十分困难，月息达到15%～30%的高利贷泛滥成灾，可见市场需求的旺盛。然而市场却很不透明，有闲钱的出资人借给庄家，再由庄家借出的这种模式，没有解决信息流和资金流同时同步流通的问题，多属非法集资。”

黄大容感觉，这样的局面一定会改变，新的合法模式才会有生命力。哪里有需求，哪里就有市场；哪里处于春秋战国，哪里就孕育着做大做强的机会。

虽然银行外的资金中介还不被社会认可，收受中介佣金也暂时没有法律规范，但冲着巨大的市场需求，诺诺镑客开始进入市场。

“不吸储，不放贷，坚持只做帮助借贷双方撮合交易和控制风险的中间方。”按黄大容的设想，诺诺镑客要走金融信息服务平台的路线，只提供借贷信息，不涉及资金流通，钱款全部通过银行或者第三方支付公司划拨。

在模式方面，公司选择线上线下两条腿走路。“线上为主，线下为辅。”即P2P网络借贷占主导地位，线下传统小额信贷的运作方式作为补充。

黄大容认为，线上模式有天然的优越性：在线上设计理财产品会更加灵活，投资方200元起投，融资方可以对金额和期限做更灵活的选择；同时，由于客户的信息都在网上平台公布，双方自由选择，使得信息更透明，覆盖的人群也更加广泛。借贷平台获得信任之后，网上的客户更具粘性。

不过，线上模式所依托的网站建设和推广需要大量的资金投入，诺诺镑客三年来已投入近2000万。

黄大容介绍，平台上借出方的收益一般为10%～12%，有的可以达到18%。诺诺镑客则向融资方收取融资金额6%左右的信息服务费。她同时透露，公司现在每月贷款需求超过3000万～5000万元。照此推算，公司每月的收益大约在180万～450万元。

屏蔽风险行业

为了满足市场需求，诺诺镑客为小微企业主提供贷款类和理财类两种金融产品。由于线上交易居多，风险控制始终是P2P小额信贷公司的核心。

在风控的把关上，诺诺镑客聘请了多名外部顾问、法律顾问和风控顾问，力求把系统风险扼杀在最初的状态。

2012年初，一些钢贸业、房地产、建材业（玉、石、木）的企业主频频向诺诺镑客申请借贷，而诺诺镑客则将这些行业列入禁止行业。“经过分析和查实，我们认定这些行业的风险已初露端倪，为了安全，只好将这些企业主屏蔽了。”

而且到目前为止，公司只做在上海地区的业务。这不仅是为了保障更为优质的债权，同时也为了方便控制。诺诺磅客还做了一个风险分散系统，把每一位客户的钱分散借给众多的借入方。此外，它尝试引入担保公司，对交易进行必要的担保和赔付，以解决客户的后顾之忧。

仅有这些还不够，客户进行P2P网络借贷的交易环节虽然简单，但由于客户背景的错综复杂，使得风控也需要有多层次的保障。“目前我们通过实地核查系统以及海量数据挖掘技术对借款客户进行多维度把关。”

目前，诺诺镑客实施渠道备案制，开发了前置审批系统，客户身份状况、户籍信息、婚姻信息、教育信息、法院信息、刑罚信息、不良习惯信息、房产信息、征信信息等都包括在内，要求工作人员必须在24小时内对上述信息实现系统核实。信息不真实的客户，系统会自动拒绝，杜绝人为因素对审贷的干扰。

对于单笔借款数额超过8万元的客户，诺诺镑客采取实地核查机制，核查实际财务状况、经营状况、邻里关系等80余项信息。黄大容认为，随着借贷情况的复杂，贷后管理也需要系统自动预警，一般是第一时间采取措施协助出借方催款。“如果是借入方恶意欠款，在沟通无效后，我们有可能诉诸法律手段解决问题。”

然而不可否认的是，线上交易模式在风控上容易出现问题，如果坏账率过高，小贷企业将没有存活下去的基础。“到目前为止，诺诺镑客将坏账率控制在2.5%左右。”黄大容介绍，借鉴阿里巴巴的交叉检验金融技术和渣打银行风控的一些做法，诺诺镑客注重从基础数据中去挖掘企业的资信。“只要是从基础数据里发现企业哪怕存在一点点资信问题，都坚决放弃。”

“为了保障出借方利益，我们采用风险拨备制度。单2012年，诺诺镑客就从交易金额中提取约5%作为风险备用金，确保出借方的损失得到及时的垫付。”

P2P网络借贷平台的美好时代已经到来，如何协调好出借方低风险高收益的需求与借入方低成本高数额借款的矛盾，以及做好风控措施，则是每一个期待享受这个美好时代的企业需要努力解决的问题。