“圈地”Style：互联网金融迎接元年？

当互联网和金融业遭遇时，一切变得皆有可能。曾经我们以为金融业永远是寡头的天下，但2012年的各类信号却开始表明，就算过去是，但未来未必就是。

用“胜者王侯败者寇”来形容互联网金融与传统金融模式的关系恐怕再贴切不过，在经历了十多年的积淀与酝酿后，互联网金融已按捺不住，面对商业银行为代表的传统金融模式挑起了2012年最流行的“圈地”Style。

“三马”联手让金融业和互联网业都为之一振。

　　“三马”的联手

2012年8月24日，在中国平安的中期业绩发布会上，董事长马明哲宣称将和阿里巴巴集团董事局主席马云、腾讯董事会主席马化腾共同建立合资公司试水互联网金融。“网络上的虚拟价值是存在的，可以把线下的保险搬到网上。我和马云、马化腾经过多次交流，大家同意做个尝试。”马明哲表示。

无疑，商界知名的“三马”合作让中国金融业和互联网业都为之一振。如果说互联网与零售相结合推动了电子商务的大潮，那么互联网与金融相结合将会构建一种怎样的商业图景？虽然马明哲没有进一步透露“三马”合作的具体细节，但他大概勾勒了一个合作的框架，即在互联网上销售的不仅是保险，而是一整套综合金融服务。对此，不妨进行一个大胆的假设，即“三马”的新公司将在互联网上提供一站式的综合金融服务，即一个客户、一个账户、多个产品，通过阿里巴巴和腾讯两家的社交网络以及淘宝支付宝网上数据中心，尝试开展互联网金融业务。毕竟，阿里巴巴和腾讯有着互联网客户的优势，而支付宝则有着庞大的客户交易量，且马云、马化腾的旗下均已拥有“第三方支付”牌照，因此互联网的“二马”和金融业的“一马”互相擦出更多的火花，就是对互联网金融前景的最好注解。

京东的紧追

当然，“三马”的联手并非“一骑绝尘”，另一家电商巨头京东同样不甘示弱。2012年11月27日，京东商城供应链金融服务开始浮出水面。

目前，京东商城供应链金融服务平台结合了商城供应商评价、结算、票据处理等系统以及网上银行和银企互联等电子渠道，是面向全部商城供应商开展的一整套金融服务综合型金融服务平台。据赵国庆介绍，京东商城将提供针对采购、入库、结算前、扩大融资四方面融资产品，涵盖广泛，类型丰富,获得了大量合作伙伴的高度认可。

从京东商城供应链金融平台的具体服务内容中不难看出，应收账款融资、订单融资、委托贷款融资、协同投资、信托计划等内容涵盖了采购、物流和结算等多种金融服务并将触角从上游供应商延伸至消费者端，该布局使得京东商城的供应商在资金、物流上遇到的问题能在业务体系中寻找到解决方案。“京东商城供应链金融为京东及其供应商提供了资金支持和发展动力，盘活库存并加速资金周转，从而解决供应商资金短缺的问题。”京东商城首席战略官赵国庆表示。

互联网金融蓄势待发

其实在2012年之前，互联网金融已暗藏汹涌之势，普及化的网上银行就是佐证。然而，网银仅是金融互联网化的一个开始，金融与互联网两者的深度融合所带来的商业模式创新及金融链条的重构还远未爆发。《电子商务“十二五”发展规划》显示，2015年我国电子商务交易额将翻两番并突破18万亿元。这些数字无疑传达出一个信息，即在国际金融危机的背景下，电子商务引发的互联网金融仍以强劲的速度在增长。一个明显的证据就是刚过去的2012年“11.11”购物狂欢节。11月12日，阿里巴巴集团宣布，“11.11”通过支付宝完成的总销售额达191亿元，同比增260%。另据支付宝发布的数据，购物狂欢节当天支付宝快捷支付交易笔数占到所有交易笔数的约45.8%，鼓励用户提前充值带来的余额支付占到31%，而传统的网银支付，所有银行渠道相加也只占到23.2%。另据支付宝方面透露，目前支付宝快捷支付的用户数已突破1亿，已成为国内网上支付体系的重要补充，目前支付宝快捷支付的合作银行已经超过160家，覆盖了国内所有的主流银行。

艾瑞咨询发布的《2011～2012年中国互联网支付用户行为研究报告》显示，有46.7%的互联网支付用户使用过快捷支付，而同期通过第三方支付跳转网银进行支付的用户仅有41.7%。因此，互联网金融的发展可以说是抓住了金融的本质是信息而非真金白银的实质。从世界范围看，经济的发展离不开金融业态的推陈出新，因此互联网金融是经济发展到一定阶段的必然产物，代表着金融业创新发展的趋势。

　　1+1>2？

历史总是惊人的巧合，往往每一轮的创新都肩负着缔造与摒弃的双重任务，用户在感受互联网金融带来的模式革命时，也会面对新生事物催生的一系列转变。互联网金融作为后起之秀，似乎正在创造着一个新的金融业神话，那么，互联网金融的兴旺是否能够发挥1+1>2的效用？

“过去都是金融精英阶层在做贷款，将来则是老百姓人人可以自己做金融。”招商银行行长马蔚华曾公开表示，互联网技术在未来的银行业当中，可能如空气一样须臾不离。的确，当大规模支付需求产生时，互联网企业率先满足了这一需求，成就了支付宝等第三方支付企业；此后，当小公司利用网络进行销售成为主流，小微贷款网站开始有了用武之地；而未来互联网进一步深化的结果就可能是大公司也更依赖于网络，面向大公司的网络金融新模式也可能诞生。目前，以支付宝为代表的互联网第三方支付正在削弱银行作为社会支付平台的地位；以小微贷款网站为代表的网络金融则威胁着银行生存的根基--存贷中介功能。

不过。互联网金融要实现“1+1>2”的效用，显然还需要足够长的时间，在现实和未来的趋势中，互联网金融的发展仍严重依赖于整个社会“互联网”化的进度。对于“二马”及众多互联网企业而言，要撼动银行在金融界的地位也绝非易事。毕竟目前一些大型银行一家所容纳的资金量已超过了整个互联网行业，此外在金融政策法规、金融人才储备和客户信任度上，银行仍然拥有无与伦比的优势。因此，“二马”们的现实路径，仍是不断耕耘银行限于自身的条件和机制无法到达的网络小微贷款和第三方支付等领域，也唯有在这些领域站稳脚跟之后，才能考虑下一步的对策。