理财师兵器库之商业保险：下一个黄金三十年

2008年至2012年间，中国约有5000万个家庭年收入突破10000美元大关，从而加入中国日益扩大的中产阶级，这也将直接产生1亿至1.5亿个能初次购买商业险的新客户。

据我们的一项在线抽样调查显示，高达87%的受访者不知道社保和商业保险的区别和功能，更有90%的受访者不清楚国家相关保险政策。”第三方保险平台大家保网（www.dajiabao.com）的CEO方玉书表示，而这一现象也让商业保险成为了理财师们必备的武器之一。

商业保险进入快速增长期

相对于社会保险而言，商业保险又称金融保险，和社保作为个人生活基础保障不同，商业保险以保障被保险人享受最大程度的经济保障为根本出发点。据方玉书介绍，我国商业保险经历入世后的十年黄金发展期后，开始被经济高速增长、社会及人口老龄化等各种力量裹挟着，其承担的社会责任已越来越重。

“从交强险制度实施到房地产投资解禁、从应对国际金融危机到参与医疗纠纷调解、从养老社区投资到新农合建设、从大病医保靠政府到惠及10亿人的大病保险再报50%由商业保险承保，走向民众的商业保险，其庞大的市场前景和国民的刚性需求，足以撑起下一个保险业的黄金30年。”方玉书说，“一个新增有消费能力的市场，外加一个居民消费习惯正在悄然改变的市场，为商业保险的后30年发展提供了强劲的动力。”

方玉书表示，国际经验显示，当一个国家和地区人均GDP进入到3000美元及以上时期，商业保险需求会进入一个转折，即后黄金发展期。我国保险业积累第一个1万亿资产耗时24年，积累第二个1万亿资产仅用了3年。2012年1月至4月，我国保险业共实现保费收入5922.07亿元，保险业总资产已达6.33万亿元之巨。

援引国家统计局8月公布的数据，2011年中国人均国内生产总值达到35083元，按平均汇率折算，中国人均国内生产总值由2002年的1135美元上升至2011年的5432美元。

“这意味着我国的消费结构仍处于一个可升级的区间，加之作为消费主体的25至49周岁人口比重由上世纪九十年代初的32%上升到近期的45%，以青年为主体的年龄结构决定了我国进入商业保险消费快速增长期。”方玉书说，“从大家保网的访客数据看，这一年龄结构变化所折射出来的商业保险消费占比尤为明显，25至40周岁的青年族群构成了大家保网站商业保险的主流消费群体，此外男性访客占据了60%，而在职业分布方面，教育、金融、IT等行业人士较为密集。”

　　保障理财复合功能产品受欢迎

自2008年金融危机以来，我国消费者所持有的金融资产中现金的比例已由2002年的84%降低到68%，而股票、基金、银行理财产品及商业保险则由原来的16%上升至32%。2008年至2012年间，中国约有5000万个家庭年收入突破10000美元大关，从而加入中国日益扩大的中产阶级，这也将直接产生1亿至1.5亿个能初次购买商业险的新客户。

以商业保险中的养老险种为例，目前可分为传统型和新型投资型两种。传统型养老险的产品利率一般固定在2%?2.4%，对于保险金的领取时间、领取金额均可事先商定；在新型养老险中，既有1.5%?2%的保底利率，又有不确定分红收益的分红险是大热门。

方玉书表示，2008年以来，在产险赔付率下降的情况下，中国保险行业的赔付率上升仍然很快，主要是由于商业保险中的寿险给付大量增加。“由于对未来经济走向、物价等一系列因素的不确定，大多数投保人过多的关注于保险理财功能，且对于所买入的商业险种的收益状况仍比较模糊。”

方玉书透露，以大家保网的数据为例，在个险关注度方面：医疗、人寿、养老险位居前三甲，少儿、理财险紧随其后；单险种方面：医疗、养老、理财险位居前三。“理财险能够在成交险种中位居第三，反映出民众对保障、理财双功能的保险产品有较高热情。”