蚂蚁聚宝：互联网理财，让理财更加简单

互联网理财以智能为核心，在用户所在的场景，为他们提供循序渐进的理财服务。当下移动互联网让金融服务飞速发展，现在已经能覆盖到三四五线城市和25岁以下的年轻用户，并且出现了蚂蚁聚宝等亿级用户的互联网理财应用。

“跟传统的投资行为不同，在新的互联网投资环境下，投资偏分散化，投资金额偏小，投资门槛正在降低。”12月15日,在《投资有道》杂志举办的第五届全国财富管理论坛暨金融创新峰会上，蚂蚁聚宝运营总监梁景瑞针对移动互联网理财发表了演讲。他认为移动互联网理财，既可以让更多人能跨过投资门槛，也可以让理财市场在发生改变。

自去年8月蚂蚁聚宝上线以来，蚂蚁金服旗下的专业理财聚合平台蚂蚁聚宝历经14个月的运营，迎来了自己的第一亿个用户。从社交、电商等角度看，一亿用户习以为常，但如果放在金融理财领域，这已经算是一次突破。

“1亿在互联网公司可能是一个经常看到的数字,在传统金融行业中一亿这个数字还是比较大的，中国的A股市场发展了25年一直到今年一月份的时候证监会才宣布股民投资者人数超过一亿。蚂蚁聚宝在去年8月份上市以后到现在已经有1亿的用户登录了蚂蚁聚宝，并且开始在这个平台上进行投资。这就是互联网金融的发展速度。”梁景瑞说

投资分散化，理财门槛降低

通过蚂蚁聚宝的大数据，梁景瑞指出，目前移动互联网投资者有这样一些特点：地域更广，60%左右的用户来自三四线城市和农村地区；投资门槛降低，45%的用户单笔投资金额在1000元以下，这跟传统的投资行为不同，在新的互联网投资环境下，投资偏分散化，投资金额偏小。理财年轻化，数据显示38%的用户是18岁-25岁的年轻人而现有投资市场的资产形态呈现出哑铃型，即一大部分人将资金用于存款，中间很少一部分人进行投资理财，另外剩下很少一部分人直接进入股票市场。而成熟型的投资市场应该是呈现一个橄榄型的形状，中间段进行投资理财的人占比应该最大，将自己的钱交给专业的人让他们去做更专业的事情。“现在移动会联网理财的出现实际上是在驱动这个市场走向成熟。”梁景瑞说

针对这些偏年轻，分散化的投资者，梁景瑞归纳出了四个共同点：不懂、不敢、没钱、没时间。依据这四个特点，蚂蚁聚宝在平台上提供了一个4S的服务Step by step（进阶）、Smart（智能）、School（投资者教育）、Scenario（场景）来解决互联网投资者的痛点。

陪伴式理财服务，互联网理财新特点

据粗略统计，中国目前参与定投的理财者占比不超过5%，更多理财者因为“不懂”、“不敢”被挡在门外。由此，蚂蚁聚宝等互联网理财平台推出了陪伴式理财服务的理念。

第一是进阶Step by Step，让不同经验值的投资者都能找到适合自己的产品和服务，并且不断提升投资水平，顺利“升级”。如果把投资的进阶比喻成一个学校的话，几乎没有风险的银行存款就相当于是幼儿园，用户在此进行一个最初阶的投资。货币基金，例如余额宝此类低风险的产品就像是一年级。再往上到了二年级就是一些固收产品。而到了三年级投资者之间出现差距的时候，蚂蚁聚宝会鼓励投资者去做一些定投。再往上，可能就会有混合基金、股票基金以及资产配置的出现。

基于平台用户的特点，蚂蚁聚宝推出了一些入门式的理财方式。例如轻定投，每天从账户中固定投入10元到背后的基金中，投资者不用关注这只基金短期的波动，也不用关心金额有多大，给用户带来一种成熟投资者的心态。而这也是平台上用户接受程度高，非常受欢迎的一种方式第二是智慧Smart，一方面通过大数据，了解用户真实需求，帮助基金公司更好地将适合的产品对接给适合的用户，做到精准匹配。另一方面，蚂蚁将和金融机构一起，提供智能投顾服务，帮助投资者降低风险、提高收益。蚂蚁聚宝结合蚂蚁和阿里的大数据去进行精准的用户匹配，包括对投资者风险承担能力的评估，结合过往的消费数据再结合背后合作的专业金融机构，让投资者享受智能投顾服务。蚂蚁聚宝旗下的慧定投就是以此诞生，以2005年到2015年期间的100只基金做出比对来看，慧定投平均的年化收益率高于普通定投和单只基金的持有策略的年化收益。第三是投资者教育School，所有的理财都是一种学校，不仅仅是监管者的责任，更多的是一种重要的生产力。针对年轻、非专业、没经验的投资者，以更简单易懂、更丰富有趣的形式，运用互动和体验的方式，提升投资者教育的效果。如果用户是从余额宝开始进行进阶式的理财，我们将会提供陪伴式或者共享式的理财服务，这里更多的投入金融机构、基金经理、自媒体去跟用户进行持续的互动第四是场景Scenario，场景化一直是互联网思维重要的部分，蚂蚁聚宝将整合资源，发挥平台优势，打造金融生态链，将理财与其他生活各场景更好融合。

以智能为核心、在用户所在的场景为他们提供循序渐进的理财服务，并陪伴他们成长，这也是与传统理财的重要区别。

场景化理财的目标是为生活服务。随着平台上投资产品丰富度的增加，蚂蚁聚宝会帮不同风险层次的用户去挑选适合的配比产品，推出基于各种生活场景的产品投资组合。而其背后所提供用户数据
提炼与分析将成为这种智慧化推荐的支撑。