大数据——P2P网贷未来的生存之道

P2P网贷平台曾像团购网站般一夜遍地开花，然而，它们的结局也与众多团购网站的命运极其相似，未能坚持多久便纷纷关门大吉。“剩”者为王，能够存活下来的便是最强的，随着大数据时代的来临，深陷坏账困局的P2P网贷平台或许会迎来一线希望。

最近在互联网金融行业最热门的话题就是P2P网贷的负面新闻，除了国内多家知名的P2P网贷平台不断倒闭外，今年八月份深圳罗湖区人民法院判下了P2P网贷产业非法集资的第一个案例，这些新闻都令众多业内人士产生了疑惑：P2P网贷到底怎么了？P2P网贷的热潮会不会像大多数的网络公司一样昙花一现呢？

随着P2P倒闭的负面新闻不断，投资人对于P2P平台的信任度降低，购买P2P产品的动力减少，使网贷这一新兴行业陷入成长困局。

目前市场上借钱的项目很多，但是好的项目难找。由于没有专业的征信与授信人才和成熟的风险控制系统，导致P2P网贷借款项目倒账率高。

P2P网贷大多数的项目都缺乏安全的抵押品或担保品，即使有担保品，借款方也不是对投资户担保，而是对P2P平台担保。

虽然政府对于P2P行业目前尚无明确的监管办法，但是政府所释放的思路则是有越来越严格的趋势，因为严格的监管对于P2P产业而言不一定是个坏事，虽然这有可能让大多数的P2P网贷平台提早淘汰，但严格的监管和良好的行业风气也是优秀P2P网贷平台成长壮大的前提条件。

无法安全授信是P2P的硬伤，那么该如何解决呢？仔细分析不难发现，P2P硬伤的四大要点都与风险有关，而资金的风险则是和P2P网贷平台的征信和授信能力有直接关联。我们就先来说说P2P网贷平台与银行之间征信与授信的差别吧。

首先是电访的差异。银行对于借款客户都会有电访征信环节，并且在电访过程中藉由联系人与关系户来做征信与判断，但大多数的P2P网贷平台并无很专业的电访人员，所以无法完整藉由电访来做征信。

其次是外访的差异。银行对于较大资金需求的借款客户都会有外访征信环节，专业的外访可以在外访的过程中藉由邻居的建议、现勘的分析（公司的运营状况、员工的表情、办公室的装修等）、库存与资产的评估等来做出征信报告，但是大多数的P2P网贷平台并无很专业的外访征信人员，所以无法完整依据外访来做出征信的判断。

然后是有无人民银行征信报告的差异。因为人民银行有一个针对全国人民的征信系统，这个系统可以查出客户的信用记录，大到贷款小到信用卡是否有迟缴，迟缴金额与期数都可以查到，而这些信息也可以让银行在征信与授信时做出正确的判断，但是P2P网贷平台则无法查询这些信息，所以就有可能发生借款给银行已经拒绝往来的客户而产生不良借款。

银行在授信的环节都会针对五P来做分析，授信的五P为借款人（person）、借款目的（purpose）、还款来源或能力（payment）、担保条件（protection）、未来展望或授信展望（perspective），但大多数的P2P贷款平台都是民间借贷公司网络化的产业升级，对授信条件的掌控能力是非常差的，甚至很多都是在网络上审核，并无到现场考察项目，也就容易导致更多问题产生。

P2P网贷平台有没有办法减少授信的风险呢？理论上来说是可以的，现在可以藉由大数据的理论来增加风控的可靠性，而大数据的前提就是要先有数据，所以在平台方面可以从两个角度来处理，第一个角度就是利用现有的数据来分析，例如利用百度的数据针对某产业与某公司相关的信息来收集并做出分析，在分析的过程中就可以知道该公司或是该产业目前风险的高低，也可以分析该公司在市场上的风评，例如借款公司经过海量数据的分析后，发现大家对于该公司生产的商品都没好感或是充满负面的印象，这就代表这家公司品牌与运营出了问题，借钱给这样的公司风险就会比较高。当然除了百度的数据外，借款厂商的网络交易记录也可以成为分析的资料，最好的案例就是淘宝。第二个就是自己创造数据并扩大数据的影响力。如果没有现成的数据，那就不如自己创造数据，这样可以增加信息互通，别人也可以藉由你所公开的数据来做到授信后的资金安全。例如：P2P网贷交易平台可以请每一位借款客户及其保证人都填写“还款逾期公示同意书”，该同意书内容主要是告知借款人与保证人如果产生借款后不还款的情况，P2P网贷平台就会把欠款客户的资料和“还款逾期公示同意书”发到平台的坏账公布栏，让所有人都能在网络上看到。

大数据之下的互联网正在产生新的变革，即使再久的数据也有其价值，大数据的重要性要求搜索引擎的功能也要逐步强大，搜索引擎之后一定会有一个分析引擎，也就是在搜索引擎的架构下面加上更多的筛选条件与分析功能，在搜寻的过程中也同时筛选有效信息并同步分析给予最终的分析报告。此外，会有大量新的数据内容提供商出现，当然也有一部分是特殊产业的数据，如P2P网贷平台自己公布的倒账客户数据。

大数据时代的来临其实是比较容易让P2P网贷继续生存下去，因为大数据时代的优点是信息资源的传播。当然，从P2P平台角度而言，只要借款人不倒账，就不必害怕签下“还款逾期公示同意书”，也不需要害怕大数据时代来临后的信息透明。

随着P2P倒闭的负面新闻不断，投资人对于P2P平台的信任度降低，购买P2P产品的动力减少，使网贷这一新兴行业陷入成长困局。

赖国光

珊霖咨询总经理、香港大学ICB客座教授