稳健理财打造幸福晚年

按照传统观念，养老无非靠两大法宝：退休金和子女。有预测显示，中国养老金缺口相当大。如果没有政府补贴、政府不强制占用个人账户里的资金，仅凭社会统筹资金的年收入将不足以支撑目前的养老金体系。

现行养老金目标替代率58.5%在未来很有难得到保证。曾有测算显示，35岁左右的青年人，在未来20~30年后退休时，养老金替代率可能会下降到40%左右，保障远远低于父辈。因此，靠退休金养老只能保障最低生活水平，想要过上“好日子”，则要早点进行规划。

　　那么，养老能否依靠子女呢？我国第一代独生子女早就进入婚育年龄，一般处于“4-2-1”的家庭模式中，这样一对夫妇要养四个老人和一个孩子，经济负担不轻。而随着人口寿命的延长，“8-4-2-1”家庭数量也在增多，其中夫妇二人的经济压力更是沉重。此外，随着社会竞争态势的加剧，“养儿防老”的想法在现今也难以实现了。在年轻时早些定下退休目标，再通过选择投资渠道，如股市、基金、债券等将自己的养老储备慢慢增加，方可实现养老无忧的理想。

如何尽早规划？比较值得考虑的是定投基金或定投投连险的做法。这种方式对日常的经济影响较小，不需要一次性投入很多资金，而且可以分摊各期成本。

“人生就像滚雪球，最重要的是发现很湿的雪和很长的坡。”巴菲特的名言说出了长期投资的秘密。

基金定期定投，要求投资者在固定的时间间隔内投入固定金额购买某种基金产品。它最大的好处在于平摊短期的市场波动风险。它将购买的时间点分散到了多个，股票市场通常都是随时间在不停地波动，如果在不同时间购买，每次都买在短期高位的可能性就相对较小，而更大的可能是买到了一段时间内的平均价格。

假设投资人在1993年1月就开始投资，每月投入1000元，待到2007年12月，以这15年间上证指数的实际收益率计算，您的账户金额可达79.6万元。时间，是这一投资方法最大的财富。

理财师建议，配置基金定投的数额最好不要超过本人收入的25%，拿出20%即可。二是短期做基金定投是有一定风险的，不要奢望短期内获得明显收益，一定要长期投资，平摊成本，3年至5年后可见收益。三是宜均衡配置。在所购买基金类型中，以股票型基金、债券型基金配置为宜，如每月做基金定投500元，可以配置300元的债券型基金和200元的股票型基金。

定期定额买基金，选定哪只基金很重要。选择的重要标准是看它的长期赢利能力。要有短期定投浮亏的准备，但长期来看，基金定投的收益会高于当时零存整取的利息。

之所以把定投投连险也算在内，是因为投连险的退出成本较高，反而能够约束投保人长期坚持投入。更具体地说，就是当投保人想要中断保险合同提前退出时，保费会有一定损失，特别在投保期数较短时损失更大。这就“逼”得投保人不得不坚持下去，也就更能实现长期投资的计划。