基金定投巧储养老金

长期而言，通货膨胀总是会如影随形的，如果不将年轻时候取得的收入进行适当投资，退休后我们的储蓄资金可能不但没有增长，反而面临缩水的危险，侵蚀我们的退休生活质量。

从基金定投本身来看，由于投入到基金定投账户的资金是不取出本金的，会产生复利魔方效应，靠时间创造更多价值。复利犹如财富上的滚雪球效应，且年限越长，复利的效果就越明显。可以说，退休金的准备，越早越好，这样就可以为资金争取更多的积累增长时间。

　　如何调整基金定投

当然，开了基金定投账户，挑选了一个或几个基金投资品种，并约定了每个月的扣款时间和数额后，并不意味着你的这项投资任务就此高枕无忧了，基金定投并非是傻瓜投资法。为了使基金定投的效果更佳，达成更好的财富增长作用，聪明的投资者能根据不同时期的市场景气度，来选择和变更不同的基金定投标的，或是在同一基金公司不同风险度的基金之间进行恰当的转换。

如果股市市场处于繁荣的牛市行情中，最适合选择股票型或偏股型基金，可以通过掌握多头行情，来赚取较高的报酬。

如果宏观经济处于大萧条状态，股市也没有利好趋势，那此时建议卖出偏股型基金，但货币型基金可继续持有的。整体经济正从谷底翻扬，股市回春，在复苏期，可以逐渐增加一些平衡型或股票型基金的配置比例。

如果是处在一个比较长期的震荡调整型股市中，以静制动，遵循原有的投资计划为上策。因为，震荡市正是投资者定投的最好时间，定投本身就是为了摊平进入成本，熨平股市波动的风险。

积累退休金之用的基金定投计划，因为资金需求具有一定的刚性，所以最好是根据自身情况设定一个目标期望值，当经历了一个市场周期以后，如果收益水平达到这个期望值以后，就可以选择获利了结，而不用盲目为了追求长期投资而真的一直持有。因为长期不等于永远。

另外，在退休年龄将到之前的3至5年，就应该开始注意赎回时机，可以逐步分批将自己的基金转换成低风险产品，比如债券基金。

　　巧用各种手段降低成本

目前，投资者购买基金主要有三个渠道：银行、证券公司代销和基金公司直销。如果长期做一项基金定投来储备退休金，那交易和管理费用也是很大的一块成本。为此，建议在交易的过程中，尽可能地降低交易成本。

为了鼓励投资者继续购买基金，基金公司往往对红利再投的部分不再收取申购费用，因此投资者用红利买基金不但能节省申购费用，还可以发挥复利效应。当然，也有专家提醒，基民是否选择红利再投也要看具体情况，在牛市环境下，红利再投资比较适合，这样份额多了，就可以有更多的收益。但如果市场刚好处于下行阶段，基民还是应该选择现金分红保留部分现金收益，以此达到落袋为安的目的。

目前，大多数基金公司都提供基金转换业务，即在同一基金公司旗下的不同基金之间进行转换，可享受费率优惠，有些公司甚至不收取费用。但如果跨公司进行转换，将无法享受费率的优惠。