海外个人理财注重“量身定做”

　　现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。未来，个人理财服务将朝着专业化、个性化的方向进一步深化。

　　随着中高端财富人群的迅速增长，个人理财已成为中国目前及未来最具潜力的服务领域之一。个人理财，是根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券等多种手段管理资产和负债，从而实现资产增值的最大化过程。

现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。海外银行等金融机构都将个人金融业务作为发展重点，面向中高端客户的个人理财业务竞争十分激烈。当前国外个人理财业务呈现以下特点：

一是个人理财产品多样化。首先提供个人理财服务的各种类型机构众多，包括私人银行、投资银行、资产管理公司、理财门户网站等。各类机构推出的理财产品也不尽相同，个人理财产品按种类可分为基金、股票、外汇、黄金、期货、保险等。除此类传统金融产品外，部分理财机构还提供居家生活、旅行、退休财务安排等服务，个人理财服务已突破传统定义，向广义延伸。

二是个人理财服务个性化突出，逐步实现“量身订做”。国外各类理财机构在为客户提供种类丰富的投资理财工具前，一般先根据客户的年龄、职业、收入、家庭等实际情况进行综合考虑与判断，将各类投资理财工具的风险度、预期收益率、流动性与客户理财目标进行匹配。

理财产品好坏的评判只有一个标准，即最适合客户的产品才是最好的产品。

三是理财服务队伍专业化。理财规划师队伍的形成也是国外个人业务发展较为成功的关键所在。在个人理财服务发展较为成熟的阶段，理财规划师不再是传统意义上理财产品或服务的销售人员，而是经过专业培训，精通各种投资理财工具，具有丰富理财操作经验的个人理财专家。

同时理财规划师为客户提供的不仅仅是某一种或者几种金融产品，而是在充分了解客户的基础上为客户提供综合性理财解决方案，这种理财方案常常伴随着客户生命周期的各个阶段。这也意味着客户和个人理财机构不再是简单的一次性的服务关系，而是一种长期稳定的合作关系。

四是信息科技广泛应用于个人理财服务，逐步形成立体化的销售和服务网络。信息科技的广泛应用为各类理财机构发展个人理财业务提供了技术条件。具体表现为两方面：一是通过信息科技，理财机构与目标客户的沟通、交易的途径变得多样化、立体化。除传统的营业网点与自助设备外，客户还可以借助互联网等途径办理部分理财业务。另一方面基于信息技术的客户关系管理系统的应用，理财机构借助数据仓库、数据挖掘技术对客户信息进行深度分析，通过数据分析的结果来定位潜在的客户，并提供有针对性的的理财服务。

世界经济的不断发展伴随着个人财富的不断积累，而个人财富的不断积累也将进一步催生个人理财业务的需求。展望未来，个人理财服务将朝着专业化、个性化的方向进一步发展，进一步深化。