女性理财：新女性如何选择保险产品

随着女性理财市场的火爆，保险产品越来越受到新女性的青睐。然而要真正掌握保险的“利器”为己所用，不仅需要充分地关注和了解保险，还要根据不同的阶段选择最适合自己的产品。

新女性在家庭中往往是主心骨及家庭重大决策者，其财务地位举足轻重，所以更要懂得“未雨绸缪，保障先行”的原理，适当的保险就是新女性及家庭最后的财务屏障，须及早了解和规划。

自2014年国内保险进入黄金发展期后，新国十条再度大力推动保险业的发展，促进了保险市场的繁荣和产品种类的繁多，也让众多新女性在狂轰乱炸的保险推销面前不知所措。事实上，对于新女性而言，选保险就像谈恋爱——没有“永远最好的”，只有在某个阶段最合适的。那么对于新女性而言，如何选择最适合自己的保险产品？

首先要明白保险对于新女性的作用。在现代社会的巨大压力下，新女性在家庭中往往是主心骨及家庭重大决策者，其财务地位举足轻重，所以更要懂得“未雨绸缪，保障先行”的原理，适当的保险就是新女性及家庭最后的财务屏障，须及早了解和规划。

目前，现代商业保险主要由财险与寿险构成，它是一种复杂的金融工具，既有偏重意外赔付的险种，也有偏重于健康保障的险种，还有的是偏重于投资分红的险种。同时，保险作为金融系统的最后屏障，是目前唯一不允许破产的金融机构，多数情况下可以做到真正意义上的保本保息加保障。此外，保险还具备其他金融工具所没有的避税避债功能，在新女性理财中扮演着重要的角色。

选择可靠且属性相应的保险

目前，我国保险法规定所有的保险公司都不允许破产，保险在一般意义上都是可靠的，但并不意味着可以随意购买保险，选择可靠的保险产品尤其重要。大多保险都是长期缴费或保障终身，有的甚至要通过保险把资产传承给下几代。基于这样的诉求，所以历史悠久、实力雄厚和信誉优良的保险公司更容易赢得新女性的青睐。同时，选择专业的理财师的意义，与女性选择对象时拜托一位靠谱的资深红娘一样重要。保险的基础是法治与金融，推荐保险的人自己是如何选择保险产品，其人品和专业是否值得信赖都是重要的衡量标准。

在此基础之上，明确保险的属性很重要。主要在于新女性需要的是保障型产品还是理财型产品。选择保障型的产品就不能过多地计算收益，因为这是一种主要针对风险保障的产品。如果收益可以算得出来，风险又该如何覆盖？在选择保障型的保险时还要看是消费款的产品还是给付款的产品，比如说医疗险大多属于消费型，在平时缴费，发生风险时就补偿报销，但它不可超越额度，不发生规定范围的风险就不会给保费；而重大疾病险则是一次性给付，不仅可以累计赔付，就算不发生重大疾病往往也会回本……人的性格往往很复杂，保险产品的属性也是多样的，新女性在选择保险产品时要根据自己的需求选择相应属性的产品。

从大格局处着手 关注动态

在选保险产品时，新女性要有大格局观，保持清醒的头脑，不能盲目跟风。毕竟，即便是同样属性的保险产品，在不同保险公司的侧重点也有所不同。即使同样的保险公司，同一款保险产品在不同时间段也有所变化。“不谋全局者不足谋一隅，不谋万世者不足谋一时”，新女性要明确所选的保险在不同的时间和情况下能起什么作用。比如説，孩子若打算留学甚至移民，这时买保险是否要考虑国际化？在未来的多元化社会，保险国际化已经是一种趋势。

不仅如此，新女性还要留意保险市场的政策变动，尽量让自己处于信息对称的位置。比如在2013年8月初，中国保监会宣布普通型人身保险费率改革正式启动，新政策将人身保险预定利率定价权交给保险公司和市场，不再执行2.5%的上限限制。也就是说从1999年6月开始执行14年的利率上限正式放开。根据规定，普通型人身保险保单责任准备金法定评估利率由2.5%调至3.5%；普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其他普通型年金保险，责任准备金法定评估利率可适当上浮，最高可达4.025%。这就意味着年金型保险的收益较大幅度提高了，如果新女性在此时留意市场，就会发现，在购买保险时相同的投入就会获得更多的回报。

值得一提的是，虽然保险在女性理财中占据重要的地位，但它既不是女性理财的全部内容，也不是如诸多女性所认为的那样：购买越多的保险产品越好。在新女性理财的规划中，家庭年保费支出尽量不要超过年收入的20%，保障额至少要做足未来10年的纯生活费用。如果以恋爱来譬喻，“女汉子一族”要选“经济适用”型保险组合，“女王强者范”要选“暖男”型保险组合，“家庭女性”要选“高富帅”型保险组合，当然，最重要的是所有女性都要远离“渣男”型保险。

赵 鑫 中国女性理财创始人

文 / 赵鑫