互金资产迎来分水岭 消费金融迎来爆发期

随着移动互联网技术的加速发展，以前跟互联网生活遥不可及的“金融”，也进入了互联网生态链。高新科技与大数据的融入，使得近几年消费金融呈现出极强的发展势头。据央行数据显示，消费信贷万亿市场规模在几年内将翻倍增长。巨大的市场、强大的风口吸引了银行、消费金融公司、互联网公司和小贷公司的加入。鉴于消费金融的高速发展，且政府连续出台鼓励政策，2016年9月8日，由融之家、网贷之家,盈灿咨询联合主办，2016消费金融高峰论坛在上海金茂君悦大酒店隆重召开。

王喆：2016或成为消费金融爆发的一年

上海市互联网金融行业协会秘书长王喆在致辞中表示：“2016年或成为消费金融爆发的一年，以中国的人口基数和消费需求，消费金融是一个足够大的市场，到2017年互联网金融消费市场将增加到2万亿。”王喆进一步表示，8月24号《暂行办法》下发，网贷行业有了基本法，这样的大环境下，消费金融峰会十分有意义。王喆指出，随着互联网信息技术的发展，人们的消费习惯随之改变，整个消费金融正不断做大做强。各类消费场景对接到消费金融，已成为推动互联网金融发展的重要载体。未来围绕金融消费将成为市场的主导，而消费金融市场的火爆势必会引发整个金融市场的变革。“我们正处在一个金融改革的春天，这个春天孕育了万亿的市场，希望从业者共同营造和发展好市场，共同促进消费金融的健康发展。”

徐红伟：网贷行业正处于“互联网金融资产端分水岭”

盈灿集团董事长兼网贷之家创始人徐红伟在致辞中表示：“网贷行业此时此刻正处于互联网金融资产端的分水岭。随着监管细则《暂行办法》的下发，行业2000多家网贷平台业务将或主动或被动转型，这也是举办这次峰会的意义所在，接下来将迎来十万亿级的消费信贷或者现金贷的市场。”

谈及网贷行业的变化，徐红伟表示：“主要两个原因促进了互联网金融资产端的变化。第一，征信的发展。自2015年1月5日，中央对中国的民营企业放开了个人征信牌照。征信等信贷外围服务市场的崛起，给其发展提供了很好的支持;第二，资产端的白热化竞争，比如房产抵押，竞争十分激烈，平台盈利空间有限，故而进行业务转型。”总之，消费金融领域将是一个巨大的蓝海。

随后，在峰会上还发布了《2016中国消费金融行业报告》。报告指出，消费已经成为了中国经济增长的第一驱动力。2015年，中国我国社会消费品零售总额首次突破30万亿，在投资和出口增长明显回落的情况下，是消费驱动了中国经济的缓步增长，其中值得一提的是消费金融，它正扮演中促进中国经济增长的越来越重要的角色。以住户部门消费为例，在2015年12月，我国金融机构人民币信贷余额为93.95万亿，住户部门消费信贷余额为18.95万亿2016年上半年，住户部门消费信贷余额同比就增长19.4%。

小额消费信贷是中国市场的趋势

关于产品创新，捷信事业部部长Ma r t i nFialaMartin表示：“捷信已经覆盖全球11个国家，每次到一个新的国家开辟市场时，根据当地市场具体相关条件进行调整和创新很重要。并不是每进入一个市场都要建立一个新系统，要带着之前的经验根据市场做调整。
根据对中国市场的研究, Martin指出：“在所有的网络电商平台的用户里面，只有1%到2%的人进行了购买的行为，且只有很少一部分进行了大额的消费，主要的消费金额是50元到300元人民币之间。因此，实际上消费者并不是在期待一个非常大额的贷款产品，而是一个日常消费的小额贷款产品。
关于大数据风控，Martin表示目前使用的大数据评分卡将是今后发展的趋势，用户只需提供少量的信息，其他信息都可以在用户允许下，从其他渠道获得进而实现综合评估。Martin进一步指出，今后最理想的模式将是，用户只要提供身份证号码，其他一切信息都可以从后台自动匹配。“一个公司要想在大数据风控上胜出，要从质量上取胜，而不是数量。”

消费金融产品场景创新中充满机遇和挑战

关于如何缩短风控流程，提升消费者用户体验。卡卡贷总经理李海峰表示：“很多客户信用卡不会提前还款，只差一两天需要应急时，很复杂的审批流程并不能满足客户的需求。目前好的操作方式是利用智能金融的技术，短时间内搜集到大量的数据，通过快速的决策引擎和评分卡综合评分，立即给客户授信，提高用户体验。”

叮当钱包CEO贺方指出，以前都是线下获客，风控审查最快也要三五天，如今第三方数据给了大家鉴别和筛选客户的依据，叮当钱包自己也在开发征信系统，对客户进行评级，根据不同的风险等级，额度、利率以及借贷的期限都会有不同。

百融副总裁朱奔表示：“相应的场景有不同的速度，小额的没有问题，金额大的还是需要审批一定时间。消费金融领域的挑战主要是三点，第一，消费场景的需求导致审批速度一定要快;第二，目前数据系统不够完善，很多客户信息还是需要第三方数据公司的支持;第三，线下审批率低的话，会产生大量的移交费用。”针对这些挑战，朱奔表示，针对不同的人群会有不同的技术去支持，然后通过联合建模，争取快速放贷。

量化派副总王凯强调：“快速的用户体验将是消费金融的瓶颈，但快是有前提的，要保证风控预期，不能因为快，失去风控的准确性。”

可以分期CEO谢智平表示：“目前从实际操作来讲，3秒到5秒放款还是有难度的。目前的数据一是来自央行，二是第三方数据公司，但其中有很多问题，比如消费公司之间的数据并不共享，所以一个小时放款已经是很快的速度。同时，追求速度的同时，不能忽视风险。速度方面，大家要量力而行。”